При появлении ребёнка семьи часто хотят улучшить жилищные условия. Но что делать тем, у кого нет накоплений? Тут выручит материнский капитал.

Рассказываем, как купить квартиру на маткапитал в 2024 году, а также о том, на какую ещё недвижимость можно потратить деньги и какие нюансы стоит учитывать.


 Всё, что нужно знать о покупке недвижимости за сертификат в 2024

## Кратко про материнский капитал

Материнский, или семейный, капитал (МСК) — это денежная помощь от государства, которая выдаётся при рождении или усыновлении ребёнка. Маткапитал выдают на разные цели, самая популярная — улучшение жилищных условий (покупка недвижимости).

**Важно: МСК выдают в виде сертификата, который нельзя обналичить. **

А саму выплату разрешат использовать, когда ребёнку исполнится три года. Исключение: если хотите взять или погасить ипотеку, воспользоваться маткапиталом можно сразу.

*Программа поддержки семей действует уже с 2007 года и периодически продлевается: сейчас срок действия до 2026 года. *

Бонусом размер выплаты ежегодно индексируется. С 1 февраля 2024 года он увеличился на 7,4%. Cемья может рассчитывать на следующие выплаты:

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/a5ab2b1c1e3d4e471e685f7db145a9bf.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>

Если до 1 февраля 2024 года у родителей останется неизрасходованная часть маткапитала, то остаток проиндексируют. Например, у вас осталось 300 тысяч рублей. Эту сумму проиндексируют до 322 200 рублей. Но если от маткапитала ничего не осталось, увеличить сумму не получится.

До 2020 года для оформления маткапитала семья должна была обратиться с заявлением в Пенсионный фонд России (ПФР) и получить бумажный сертификат. 

Сейчас процедура изменилась и упростилась. МСК выдают автоматически, а вместо ПФР выплаты назначает Социальный фонд России (СФР). Фонд получает данные о рождении ребёнка от загса, а после передаёт данные на Госуслуги — там появляется электронный сертификат. Однако если ребёнка усыновили, маткапитал получают только по заявлению, подаётся через Госуслуги.


## Какую недвижимость можно купить с помощью маткапитала

Практически любую, главное условие — улучшить жилищные условия семьи. Квартира или дом должны быть пригодны для проживания ребёнка. То есть, если возьмёте двухкомнатную квартиру, в которой будет место для детской, сделку одобрят. А вот в покупке жилья в аварийном доме откажут.

Есть три самых популярных способа потратить выплату по материнскому капиталу:

> купить квартиру;

> внести в счёт ипотеки;

> использовать на строительство дома.

Ниже подробно разбёрем каждый вариант.


## Способ №1. Купить квартиру за наличные на вторичном рынке или в новостройке

Часть стоимости оплачивается за счёт личных денег. Например, если в 2024 году у вас родится первенец и вы решитесь на двухкомнатную квартиру за 5 млн рублей, то ваша доплата составит 4,4 млн рублей.

В случае с новостройкой вы заключаете договор долевого участия (ДДУ) с застройщиком, затем регистрируете его в Росреестре и обращаетесь в СФР с заявлением о распоряжении материнским капиталом — лично, через госуслуги или МФЦ.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/e6c5193e453ffad34618aad3d9823212.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>

Фрагмент заявления о распоряжении материнским капиталом

</Image>

В течение десяти рабочих дней фонд проверяет сделку и, если всё хорошо, перечисляет деньги застройщику. На это уходит около пяти рабочих дней. Право собственности на квартиру оформляется уже после сдачи дома.

В случае вторички вы вместе с продавцом подписываете договор купли-продажи (ДКП). В нём укажите, что часть денег продавец получит за счёт маткапитала. Можете взять за образец этот [шаблон](https://docs.google.com/document/d/1ywa8xaNW6ZfNAhK2TK2u6qGGD1nKhGsj/edit).

Следующий шаг — подать документы на регистрацию. Росреестр регистрирует договор и накладывает на квартиру обременение — на время проверки сделки жильё нельзя продать другому покупателю. Затем вы приносите в СФР заявление о распоряжении маткапиталом и также ожидаете решение фонда. Если всё хорошо, продавец получает деньги, и обременение снимается.

**Важно: деньги продавцу перечисляются не сразу. Это касается как новостроек, так и вторички. **

Застройщики охотно соглашаются на сделку с материнским капиталом, чего нельзя сказать о продавцах вторички. Дело в том, что деньги «зависают» на время, пока СФР проверяет сделку — для многих это может стать препятствием, особенно когда хочется получить деньги сразу.



## Способ №2. Использовать маткапитал в ипотеке

Основное преимущество этого способа — можно потратить материнский капитал, не дожидаясь трёхлетия ребёнка. 

**Вариантов несколько:**

**Внести МСК как часть первоначального взноса для покупки квартиры в новостройке или на вторичном рынке. **Для этого при оформлении ипотеки скажите сотруднику банка, что маткапитал будет частью первого взноса. Затем возьмите справку из банка о том, что вам одобрили кредит, и напишите заявление в социальный фонд.

Учтите: *так как СФР перечисляет маткапитал не сразу, банк засчитает эти деньги тоже не сразу. *Поэтому до этого момента вы будете переплачивать по ипотеке. После поступления денег сумму кредита пересчитают, и платежи станут меньше.

**Оплатить маткапиталом часть кредита или погасить проценты. **Это работает как с новой ипотекой, так и с уже существующей, которую вы получили до рождения ребёнка. Процедура такая же, как и в случае с первым взносом: обращаетесь в банк, получаете справку о том, что у вас есть ипотека, и пишете заявление в СФР.

Материнский капитал разрешено использовать практически по любому предложению кредитования, в том числе по программам льготной, семейной и дальневосточной ипотеки.



<Notification>

На сайте Метра квадратного можно[ подобрать подходящую программу и рассчитать ипотеку ](https://m2.ru/ipoteka?from=m2media_kak-vlozhit-materinskii-kapital)не выходя из дома. Сервис работает с 25 банками-партнёрами: просто заполните анкету, а после получите сразу несколько предложений.


</Notification>


## Способ №3. Потратить материнский капитал на частный дом

Вы можете использовать МКС, чтобы купить готовый дом, а также построить новый или отремонтировать старый. Одно из условий — чтобы жильё стояло на подходящей территории. В основном маткапитал используют для постройки дома на участках для индивидуального жилищного строительства (ИЖС). Но с 2020 года разрешено направлять сертификат на покупку дома в садово-некоммерческом товариществе (СНТ).

*Также важно, чтобы дом имел признаки капитального строения: фундамент, надёжные несущие конструкции, крышу и в целом был пригоден для круглогодичного и безопасного проживания. *Ветхое жильё без электричества, водоснабжения и других коммуникаций купить не получится.

Процедура по покупке готового дома не отличается от аналогичной с квартирой. Если же вы собираетесь строить его самостоятельно или с помощью подрядчиков, подайте заявление в СФР, зарегистрируйте участок и уведомите муниципалитет о строительстве. Для этого сообщите параметры дома: от кадастрового номера и адреса до площади, количества комнат и этажей и так далее.

После того как муниципалитет проверит параметры и подтвердит, что жильё соответствует всем нормам, фонд перечислит деньги на постройку. Если привлекаете подрядчиков, они получат деньги сразу. 

**Если строите дом самостоятельно, деньги перечислят в два этапа:**

> первую выплату (не более 50% от суммы маткапитала) — до начала строительства;

> оставшуюся выплату — через полгода, если подтвердите, что на участке есть фундамент, стены и кровля, или после регистрации права собственности уже на готовый дом.

**Ещё один вариант использовать маткапитал — компенсировать затраты за уже построенный или реконструированный дом. **Допустим, у вас был одноэтажный коттедж и вы пристроили к нему второй этаж. Чтобы получить компенсацию, обратитесь в СФР со справками, которые подтверждают проведение основных работ по реконструкции жилья. Например, уведомление о начале строительства и документ, в котором прописана новая площадь дома.

**С 2024 года средства маткапитала можно направить на реконструкцию или ремонт жилого помещения в домах блокированной постройки. **Речь идёт о жилых домах с общей боковой стеной и отдельным выходом на земельный участок — таунхаусах, дуплексах и других. Ранее россияне не могли использовать маткапитал с этой целью, так как такие здания не считаются объектами ИЖС. Сейчас же семьи могут расширить площадь дома с помощью пристройки.  

## О чём стоит помнить при сделках с маткапиталом

Недвижимость, купленную с использованием маткапитала, нужно оформить в общую собственность всех членов семьи (в том числе и детей) и выделить каждому долю. Обязательно сделайте это в течение полугода после покупки или строительства жилья, в случае с ипотекой — после снятия обременения.

Размер долей определяется самостоятельно — закон это никак не регламентирует. Так, вы можете поделить квартиру поровну на каждого члена семьи. Или оформить на себя и супруга большую часть недвижимости, а ребёнку выделить 1 кв. м. А можете разделить жильё пропорционально средствам маткапитала. Приведём пример. 

> Ваша семья из четырёх человек купила квартиру 50 кв. м за 5 млн рублей и вложила в неё МСК в размере 586 000 рублей (примерно 10% от стоимости жилья). Остальная сумма — общие деньги супругов. Тогда каждому члену семьи нужно выделить долю — 10% / 4 = 2,5%. Если считать в метрах от общей площади, это будет 1,25 кв. м. В долях — 1,25 / 50.

Доли, которые выделили на всех членов семьи, регистрируются в Росреестре. Для этого обратитесь в МФЦ с паспортами взрослых собственников, свидетельствами о браке и рождении детей. Услуга стоит 2000 рублей.


## Запомнить

**В 2024 году выплаты по материнского капиталу проиндексировались.** Сейчас максимальная выплата, которая положена семье, — 833 024 рубля. Кроме этого, заявление на использование маткапитала теперь принимает СФР (вместо ПФР).


**МСК дают на разные цели.** Самая популярная — улучшение жилищных условий.

**Есть три основных способа использования маткапитала: **покупка квартиры, оформление ипотеки, а также покупка, строительство или реконструкция частного дома.

**Недостаточно просто купить квартиру или дом — нужно выделить каждому члену семьи свою долю. **Её размер может быть любым, самое главное — сделать это в течение полугода после использования МСК.
 


## Список использованных источников

Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», статья 13. Заключительные и переходные положения // СПС КонсультантПлюс.

Как вложить материнский капитал в квартиру или дом

 С 2007 года в России действует программа поддержки семей с детьми: за рождение ребенка родители [получают материнский капитал](http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_64872/). Его можно потратить на разные цели: например, оплатить учебу детей в вузе или вложить в пенсионные накопления. По данным Минтруда, 61% семей [используют материнский капитал, чтобы улучшить условия жизни](https://mintrud.gov.ru/social/280): купить квартиру, оплатить ипотеку или построить дом. 

Каждый год государство меняет условия программы и пересчитывает размер материнского капитала. Например, раньше деньги начисляли за рождение второго, третьего и последующих детей, а с 2020 года стали делить частями: 483 881,83 рубля за первого ребенка и 155 550 рублей за второго.

Получается, сейчас максимальная сумма маткапитала, выплачиваемая за счет федерального бюджета — 639 431,83 рубля. 

Еще есть региональные программы поддержки семей: например, в Московской области[ выплачивают 100 000 рублей при рождении второго и следующих детей](https://materinskiy-semeyniy-kapital.ru/regionalnyj_materinskij_kapital_i_socialnaja_podderzhka_mnogodetnyh_semej/moskovskaja_oblast/postanovlenie_pravitelstva_mo_2_1/). Деньги можно использовать по аналогии с федеральной программой, в том числе, чтобы улучшить жилищные условия.

<Notification variant="info">

639 431,83 ₽ — сумма маткапитала для семей с двумя детьми в 2021 году

</Notification>

Использовать маткапитал можно, когда ребенку исполнится три года — это одно из главных условий программы. Но есть случаи, когда ждать три года не нужно, и один из таких случаев — как раз ипотека на квартиру: деньги можно использовать как первый взнос по ипотеке или оплатить им часть ежемесячных платежей.
## Как потратить капитал на квартиру

До того, как потратить деньги, их нужно получить. Маткапитал не выдают наличными — на него оформляют сертификат. Это можно сделать сразу после рождения ребенка или в момент, когда понадобятся деньги, потому что право на них не сгорает.

**Получить сертификат. **Это можно сделать двумя способами:

* в электронном виде без заявления — скачать[ в личном кабинете на Госуслугах](https://www.gosuslugi.ru/10055/1) или сайте пенсионного фонда. 
* в бумажном виде с заявлением — подать заявку в пенсионном фонде или через интернет на портале Госуслуг. Если подавать заявку онлайн, потом всё равно нужно принести в пенсионный фонд паспорт и свидетельства о рождении или усыновлении всех детей. Сотрудник пенсионного фонда проверяет документы, и, если каких-то не хватает, просит их донести. На это есть три дня, потом заявку отклоняют.

Вот как выглядят бумажный и электронный сертификаты на материнский капитал:
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/2cad2d4640f4904fd341027f97ccd377.png"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>

**Проверить соответствие требованиям госпрограммы.** На деньги маткапитала можно купить квартиру, дом или долю в них, а еще комнату в доме или квартире.

Главное условие — покупать жилье в России. Маткапитал нельзя потратить на домик в Испании или апартаменты в Турции. 

Еще дом, в котором выбираете квартиру, должен отвечать санитарным нормам, поэтому нельзя купить квартиру в аварийном доме. Также нельзя купить коммерческую недвижимость, например офис или любое другое помещение.

По маткапиталу необязательно покупать единственное жилье. У семьи может быть другая недвижимость, и они всё равно могут купить еще квартиру — в законе нет ограничений по этому поводу.

За покупкой квартиры на маткапитал смотрит пенсионный фонд. Например, он обращается в Госжилнадзор, чтобы убедиться, что квартира пригодна для жизни, а дом в ближайшее время не собираются снести. Если ПФР узнает о чём-то таком, он не разрешит сделку. 


<Notification variant="info">

**Пенсионный фонд не одобрил покупку жилья в аварийном доме **

Женщина с четырьмя детьми приобрела квартиру и хотела часть суммы погасить за счет материнского капитала, но пенсионный фонд отказал ей в этом. Она подала в суд, где судья пришла к выводу, что пенсионный фонд прав: дом, в котором находится квартира, признан аварийным и подлежит сносу, а значит, покупка жилья в нем не может считаться улучшением жилищных условий. 

[Обзор судебной практики](http://www.vsrf.ru/Show_pdf.php?Id=10894)

</Notification>

Дальше разберем разные способы потратить капитал на квартиру: погасить существующую ипотеку, взять новую или купить квартиру за наличные.

**Способ 1. Погасить существующую ипотеку материнским капиталом. **Для этого нужны документы:

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/334476c873a28f0f86209928859e55fc.png"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>

Пенсионный фонд рассматривает заявку десять рабочих дней. Если с документами всё в порядке, деньги поступят на счет в банке еще через пять дней. Если их хватает на оплату только части долга, нужно обсудить с банком, куда их направить: уменьшить платеж или срок ипотеки. Для этого нужно согласовать новый график платежей.

**Способ 2. Оформить новую ипотеку. ** Если маткапитал нужен для оформления новой ипотеки, его можно использовать как первоначальный взнос. Причем часть взноса можно дополнить из своих денег. Так даже лучше, потому что банк охотнее согласится оформить ипотеку тем, у кого есть доход.

Маткапиталом можно оплатить обычную ипотеку или ипотеку по госпрограмме, например льготную ипотеку с господдержкой для семей с детьми.

Чтобы использовать маткапитал как первоначальный взнос, нужно указать это в заявке на ипотеку. Для этого потребуется справка о том, что сертификат еще не потратили на что-то другое — ее можно [оформить за минуту на Госуслугах](https://www.gosuslugi.ru/356578/1/info?search=cG9zaXRpb249MTImd2VpZ2h0PTY2NDIxMSZjb2xsZWN0aW9ucz1hbGwmZnJvbT0xJmludGVybmFsPTAmbGF0PTU1Ljc1NTgmbG9uZz0zNy42MTc4Jm9mbXQ9anNvbiZva2F0bz0yODQwMTAwMDAwMCZwc3o9NDAmcT0lRDAlQkMlRDAlQjAlRDElODIlRDAlQjUlRDElODAlRDAlQjglRDAlQkQlRDElODElRDAlQkElRDAlQjglRDAlQjkrJUQwJUJBJUQwJUIwJUQwJUJGJUQwJUI4JUQxJTgyJUQwJUIwJUQwJUJCJnFhPStFUEdVdHlwZSUzQXNlcnZpY2UmcWlkPWVwZ3UmcmVnaW9uPXRydWUmc25wPWZvcm1hdFVzZXJkYXRhJTNBanNvbiZyaWQ9ZWU2ODdlNjItNjlmZi00ODA3LTk3ODktZWZmMGJlMjE4OTRh). 

Порядок действий и список документов такой же, как и при погашении ипотеки: взять справку из банка, собрать документы и написать заявление в пенсионный фонд.

**Способ 3. Купить квартиру за наличные. **По закону, деньги маткапитала могут быть перечислены на счет продавца или кредитора. Поэтому можно оплатить часть суммы маткапиталом, а часть — из своих денег.

Но пенсионный фонд перечислит деньги продавцу только после того, как получит подтверждение покупки и увидит, что право собственности зарегистрировано в Росреестре.

Это может занять месяц или больше, а продавцы не всегда согласны ждать и боятся, что потеряют деньги. Такой вариант подходят семьям, которые покупают квартиру у родственников или знакомых и могут договориться.


## Какие условия и ограничения при использовании маткапитала

Если покупать недвижимость за маткапитал, нужно учитывать некоторые нюансы. Например, обязательно придется выделить доли в квартире всем членам семьи, а еще могут быть сложности с продажей жилья. Теперь подробнее.

**Выделить доли. **После того, как ипотеку выплатили и банк снял обременение, есть полгода на то, чтобы выделить доли в новом жилье всем членам семьи. Если пенсионный фонд узнает о том, что доли не выделили, он передаст информацию в правоохранительные органы, и это могут посчитать мошенничеством.

Закон не указывает, кому какую долю выделить — теоретически можно оставить детям по квадратному метру, а остальное оформить на родителей. Но лучше разделить пропорционально средствам маткапитала.

<Notification variant="info">

Квартира общей площадью сто квадратных метров стоила пять миллионов рублей. 639 431 рублей оплатили материнским капиталом, это значит, что за государственные деньги купили: 639 431 * 100 / 5 000 000 = 12,78 метра 

Если в семье четыре человека, каждый из них должен получить в собственность минимум 12,78 / 4 = 3,2 квадратных метра. Это равно 3/100 доли в квартире.

</Notification>

Доли, которые выделили на всех членов семьи, регистрируют в Росреестре. Чтобы это сделать, нужно обратиться в МФЦ с паспортами взрослых собственников, свидетельствами о браке и рождении детей. Дополнительно нужно заверить у нотариуса соглашение о выделении долей и принести его в трех экземплярах.

Услуга выделения долей платная, она стоит 2000 рублей.

**Продать квартиру. **Так можно, но нужно согласовать детали с банком, пенсионным фондом, службой опеки и налоговой.

С банком есть три решения:

* погасить ипотеку досрочно и снять обременение;
* договориться с банком, что покупатель погасит остаток долга по ипотеке;
* переоформить ипотечный заём на покупателя.


С пенсионным фондом сложнее. Он обязывает выделять доли детям, а пока квартира в залоге у банка, этого сделать нельзя. Продать недвижимость без выделенных детских долей тоже нельзя. Что можно сделать? Попробовать договориться с банком, чтобы он разрешил выделить доли. Но банк может и отказать.

Продать имущество детей без разрешения органов опеки не получится. Чтобы они согласились, детям сначала нужно выделить доли в новой квартире, а потом продавать старую. Доли должны быть равноценными по площади и по стоимости. Не может быть такого, что в старой квартире у ребенка было двадцать квадратных метров и комната на солнечной стороне дома, а в новой — барак с прогнившим полом и десять метров собственности.

Если квартира была в собственности меньше пяти лет, нужно заплатить налог с продажи. Но есть ситуация, когда налог платить не нужно: если квартиру продали за ту же сумму, что и купили, или дешевле. В этом случае сделка не принесла доход и не может считаться обналичиванием денег.

Выходит, что самый простой вариант продажи — подождать пять лет от покупки, погасить ипотеку полностью, выделить доли детям и купить новое жилье, где дети тоже станут совладельцами.

**Рефинансировать ипотеку.** Если брали ипотеку в одном банке, а потом решили перенести долг в другой под более выгодные условия, маткапитал не помеха. Для этого нужно подать заявку в новый банк, получить одобрение, подписать новый кредитный договор и закрыть старый.


## Список использованных источников


Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» от 29.12.2006 N 256-ФЗ (последняя редакция). // Информационно-правовой портал Гарант.ру.

Большинство семей используют маткапитал для улучшения жилищных условий. // Минтруд России.
Постановление Правительства МО от 23 января 2014 г. № 2/1 «Об утверждении Порядка распоряжения средствами (частью средств) регионального материнского (семейного) капитала на получение образования ребенком (детьми)». // Портал «Материнский (семейный) капитал».


Покупка