Популярность индивидуального жилищного строительства (ИЖС) растёт с каждым годом. Людей привлекают плюсы такого жилья: возможность иметь собственный участок с садом, жить в отдалении от соседей и заводить любых животных. В этой статье расскажем, [как взять ипотеку на строительство](https://m2.ru/ipoteka/stroitelstvo-doma/?from=m2media_kak-postroit-chastnii-dom-v-ipoteku) и из каких этапов состоит процесс возведения дома.


## Почему люди переезжают в дома

По данным ВЦИОМ, 67% молодых семей в России хотели бы жить в частном доме. Интерес к ИЖС начал расти во время пандемии и не теряет популярности до сих пор.

До 2020 года частные дома составляли около 40% рынка недвижимости. Многие предпочитали квартиры, а ипотеку на строительство дома выдавали под высокий процент. Но с началом карантина спрос на частные дома резко вырос благодаря их преимуществам.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/95d6ba6ada7d3ce831ad159ed23a7b09.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>

В последние годы эта тенденция стала особенно заметной. В 2022 году объём ввода частных домов в эксплуатацию был в полтора раза больше, чем квартир. А в 2024 году этот показатель достиг 58,7 млн кв. м, что примерно на 15,6% больше, чем в 2023 году.

Люди, которые выбирают жизнь в частном доме, ценят простор, уединение и свежий воздух. Но чем ещё примечательно такое жильё?

**Экологичность. **Дома обычно расположены вдали от шума и загрязнений городов. Рядом с ними часто есть лес или водоём, что делает воздух чище, а пейзажи — живописнее. Это особенно важно для семей с детьми.

**Удобная планировка.** В домах, как правило, больше места, чем в квартирах, поэтому в них комфортно жить даже большой семье. При строительстве можно выбрать планировку по своему вкусу, а если что-то не устроит — легко сделать перепланировку.

**Личное пространство.** Придомовый участок позволяет создать сад, поставить беседку или мангал. Нет проблем с парковкой и шумными соседями.

**Можно завести любого питомца.** Жизнь в частном доме комфортнее для животных и их хозяев. С ними не нужно гулять с поводком в слякоть и морозы — они могут сами побегать по участку. Можно завести даже крупную собаку или необычного питомца вроде карликовой козочки или минипига.


## Ипотечные программы для ИЖС

Мечта о собственном доме может стать реальностью. Ипотеку на строительство дома дают как на рыночным условиях, так и в рамках нескольких льготных программ:
* Семейная ипотека,
* IT-ипотека,
* Дальневосточная и Арктическая ипотека,
* Сельская ипотека.

Эти программы позволяют не только построить дом, но и купить земельный участок, на котором он будет расположен. При этом каждая из них имеет свои особенности — например, не всегда можно возвести жильё своими силами, без подрядчика. Разберём подробнее.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/62d5f81913e86fe5297c78db07cf3445.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>

Построенный по этим программам дом должен быть пригоден для постоянного проживания: подключён к электричеству, водоснабжению и отоплению, а его площадь должна соответствовать учётной норме на каждого члена семьи.


## Как получить ипотеку на частный дом

Кратко рассмотрим все этапы, через которые предстоит пройти, чтобы построить дом в ипотеку.

**Шаг 1. Рассчитайте условия кредита**

Ипотеку можно взять на строительство дома или его завершение, а также на приобретение земли и строительство на ней. Банк выдаёт деньги частями по заявлению. Вы будете платить проценты только от использованной суммы. Рассчитать размеры платежей и общий размер кредита можно [в онлайн-калькуляторе](https://m2.ru/ipoteka/stroitelstvo-doma/?from=m2media_kak-postroit-chastnii-dom-v-ipoteku).

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/4a64a0bcb199f7908fb3bce0fbe13a08.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>
Укажите регион, стоимость, первоначальный взнос и срок кредита
</Image>


**Шаг 2. Отправьте заявку в банк**

Если вас устраивают предварительные условия ипотеки, получите одобрение от банка. Для этого заполните анкету и отправьте её. Банки довольно быстро присылают ответы по заявкам.

**Шаг 3. Подготовьте документы по строительству**

После одобрения заявки на ипотеку у вас будет три месяца, чтобы оформить все необходимые документы. Банк предоставит список нужных бумаг и поможет с отчётом об оценке земельного участка.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/e1129b5ec2513eb4f535cf1b75089981.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>

**Шаг 4. Подготовьтесь к сделке**

Вы можете строить дом самостоятельно или с подрядчиком. Если вы нанимаете подрядчика, предоставьте банку договор подряда. При самостоятельном строительстве этого не требуется.

**Шаг 5. Подпишите документы**

Для этого нужно всего один раз прийти в банк. Менеджер заранее обсудит с вами удобное время сделки. 

**Шаг 6. Получите деньги**

Заёмщик получает деньги на строительство частями (траншами). Следующий транш присылают после завершения предыдущего этапа. Берите столько денег, сколько заложено в этап строительства, и платите проценты только от полученной суммы.

**Шаг 7. Подтвердите окончание строительства**

Дом нужно построить в течение трёх лет, иначе банк может начислить неустойку. Необходимо сообщить банку о готовности дома и предоставить выписку из ЕГРН для подтверждения, что кредит был использован по назначению.


## Этапы строительства

Чтобы построить дом, нужно всё продумать: рассчитать расходы, выбрать участок, провести геодезическую проверку, подвести коммуникации, купить материалы и нанять бригаду. Но первый шаг — решить, как строить: самостоятельно или с подрядчиком.

#### Строительство дома своими силами
Построить дом с нуля сложно, но вполне реально. Начать работу стоит с составления примерной сметы и плана работ. Вот через какие этапы проходят все, кто [строит дом своими руками](https://m2.ru/media/article/shag-za-shagom-protsess-stroitelstva-na-zemelnom-uchastke-izhs/).

**Шаг 1. Оцените затраты на строительство**

В основные затраты на строительство входят стоимость участка, проекта, [материалов](https://m2.ru/media/article/stroim-dom-kak-i-kakoi-material-vibrat/) и работы бригады. Также возникают сопутствующие расходы — например, услуги геодезистов, доставка материалов и прочее.

Планируя бюджет, лучше заложить на 20–30% больше денег, чем требуется по расчётам. Тогда после завершения строительства у вас останутся свободные средства.

**Шаг 2. Выберите и купите участок**

Если у вас уже есть земля, этот шаг можно пропустить. Просто убедитесь, что на ней разрешено строить дом.

Участок должен подходить под требования банка: быть определённой площади и иметь подходящий [вид разрешённого использования](https://m2.ru/media/article/statusi-zemelnikh-uchastkov-i-vri/), а также находиться не слишком далеко от населённых пунктов. При выборе земли обратите внимание на инфраструктуру, транспортную доступность, экологию и наличие инженерных коммуникаций.

**Шаг 3. Изучите участок**

Геологические и геодезические работы позволяют понять, [какие технологии можно использовать при строительстве](https://m2.ru/media/article/stroim-dom-kak-i-kakoi-material-vibrat/). Этот шаг очень важен, если вы хотите, чтобы дом простоял не один десяток лет.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/12028a3cceee58403e145ed0a7b34211.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>

**Шаг 4. Составьте проект**

Можно [купить готовый проект дома](https://m2.ru/svoi-dom/catalog/?from=m2media_kak-postroit-chastnii-dom-v-ipoteku) или заказать разработку с нуля. Второй вариант дороже, зато дом будет построен полностью под ваши потребности.

**Шаг 5. Соберите документы**

Не начинайте строительство без согласования с органом местного самоуправления — потом могут возникнуть проблемы с оформлением документов и даже штрафы. Чтобы всё сделать правильно, заранее [соберите нужные бумаги](https://m2.ru/media/article/shag-za-shagom-protsess-stroitelstva-na-zemelnom-uchastke-izhs/) и отправьте уведомление о начале строительства. Это также поможет уточнить правила застройки участка и провести коммуникации.

**Шаг 6. Подведение коммуникаций**

Это длительный процесс, который начинается до строительства дома. Есть два варианта: подключиться к центральным системам или создать свои, локальные. Оба из них имеют свои плюсы и минусы — изучите их заранее.

**Шаг 7. Подготовка участка и материалов**

Прежде чем начать строительство, подготовьте участок: уберите ненужные растения, выровняйте землю. При необходимости укрепите почву и сделайте дренаж. 

**Шаг 8. Начало строительства**

Только на этом этапе начинается стройка. Можно выполнять работу самостоятельно или нанять помощников. В процессе строительства возможны перерывы из-за плохой погоды или логистических проблем. Поэтому на строительство дома обычно закладывают минимум год.

<Notification>

Собрали для вас [подробный гайд по строительству дома](https://m2.ru/media/article/shag-za-shagom-protsess-stroitelstva-na-zemelnom-uchastke-izhs/). Разбираем, какие документы понадобятся на каждом этапе, как выбрать подходящий участок и сколько времени занимает процесс.

</Notification>

#### Строительство с подрядчиком

Если вы решили доверить дело профессионалам, вам не придётся своими руками возводить стены и делать крышу. Но этапов покупки участка, исследования земли, сбора документов и подведения коммуникаций не избежать.

Работать с подрядчиком проще, чем самостоятельно, но дороже. Если вам больше подходит этот вариант, важно найти надёжного подрядчика с аккредитацией. Он должен соответствовать требованиям банка — у каждого они свои. 

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/89bb68ba046c0060d66779d246e5c10c.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>


Кредит на строительство дома не дадут, если выбранный подрядчик не подходит под условия банка. Также компании, строящие дома в ипотеку по государственным программам, должны разместить информацию о себе вместе с портфолио проектов на сайте [Строим.дом.рф](https://xn--h1aieheg.xn--d1aqf.xn--p1ai/). 


## Как проще построить дом в ипотеку

Строительство дома на заёмные средства — сложный процесс. Если строить самостоятельно, повышается риск непредвиденных расходов или ошибок в расчётах.

Чтобы избежать этих проблем, воспользуйтесь [сервисом «Свой дом» от М2](https://m2.ru/svoi-dom/catalog/?from=m2media_kak-postroit-chastnii-dom-v-ipoteku). Здесь есть проекты домов от проверенных подрядчиков. Эксперты помогут оформить все документы и проведут расчёты, а потом отправят бумаги на регистрацию в Росреестр.

Кроме того, сервис поможет [получить ипотеку](https://m2.ru/ipoteka/stroitelstvo-doma/?from=m2media_kak-postroit-chastnii-dom-v-ipoteku). Вашу заявку отправят сразу в несколько банков, а ответ придёт в срок от 15 минут. У подрядчиков из подборки уже есть аккредитация в банках-партнёрах, поэтому не придётся долго ждать одобрения.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/8df3439d1f8ff884afcbe5f31ab8503d.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>

Как построить частный дом в ипотеку

Чтобы продать или подарить часть жилья до полной выплаты ипотеки, вам придётся получить одобрение кредитора и выделить доли. Рассказываем, как это работает и что делать, если банк против.


## Что говорит законодательство

По закону собственник имеет право распоряжаться недвижимостью как хочет: продавать, сдавать в аренду, выделять доли, дарить и так далее. Для этого необходимо оформить документы и [отправить заявление в Росреестр](https://m2.ru/media/article/skolko-vremeni-zanimaet-registratsiya-prava-sobstvennosti/).

Если [квартиру купили в ипотеку](https://m2.ru/media/article/kak-kupit-kvartiru-v-ipoteku-poshagovaya-instruktsiya/) и заёмщик ещё выплачивает кредит, то недвижимость находится в залоге у банка. Залог — это обременение, которое ограничивает права собственника: на любое действие с жильём понадобится согласие банка.

## В каких случаях собственники выделяют долю

Необходимость выделить доли возникает в разных ситуациях — разберём самые частые.

**Покупка жилья с помощью маткапитала. **Если родители приобрели квартиру [с материнским капиталом](https://m2.ru/media/article/pravila-pokupki-i-prodazhi-kvartiri-s-matkapitalom/), у детей автоматически возникает право собственности на неё. Органы опеки следят, чтобы это право зарегистрировали в Росреестре.
В требовании есть послабление для тех, кто взял жильё в ипотеку. Они могут выделить причитающиеся детям доли в срок до полугода после погашения кредита.

**Покупка недвижимости в браке. **Когда супруги берут квартиру в ипотеку, она регистрируется как совместное имущество. Но иногда пары хотят подстраховаться на случай развода и оформляют жильё в долевую собственность. Они заключают брачный контракт или регистрируют в Росреестре соглашение о разделе недвижимости.

**Продажа или дарение части квартиры.** Долю в ипотечной квартире могут выделить, чтобы продать или подарить другому человеку. Вместе с правом собственности могут перейти и обязательства по кредиту. В этом случае получатель доли будет обязан платить свою часть ипотеки.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/5ff58c6b89dae08cac00d9895658f259.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>

И на продажу, и на дарение доли нужно получить согласие банка. Новый собственник обязан сам заключить договор с кредитором, если банк выставит такое условие для выделения доли.

**Наследование недвижимости. **Ипотечную квартиру [могут унаследовать](https://m2.ru/media/article/kak-iz-naslednika-stat-sobstvennikom/) несколько человек. В этом случае каждый из них получает свою долю имущества — в порядке очереди наследования.

Ипотека в этом случае делится между наследниками в той же пропорции. Скажем, владелец 50% квартиры будет платить 50% ипотеки. А собственник 25% будет вносить 25% от суммы платежа.
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/26fca132d56ca3d276f8f183160cac0c.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>

В случае с наследством вопрос выделения долей решает не банк. Его нужно уведомить о ситуации, но доли делятся согласно завещанию или закону о наследовании. А наследники могут сами решить: хотят они погасить остаток долга единовременно или заключить с банком новый ипотечный договор.

## Как согласовать выделение доли с банком

Нужно обратиться в банк с заявлением о выделении доли и приложить пакет подтверждающих документов. Обязательно понадобятся:
* паспорта всех [созаёмщиков](https://m2.ru/media/article/sozayomshchiki-po-ipoteke/), включая новых,
* заполненная анкета — от каждого участника ипотеки,
* кредитный договор,
* правоустанавливающие документы на квартиру — например, ДДУ или договор купли-продажи,
* документы, подтверждающие[ платёжеспособность](https://m2.ru/media/article/kak-podtverdit-svoi-dokhod-i-zanyatost-pri-pokupke-kvartiri-v-ipoteku/) новых созаёмщиков, — например, справка с места работы,
* проект документа о смене права собственности — скажем, договор дарения или соглашение о выделении долей, его можно оформить у нотариуса или подготовить совместно с юристом.

Остальные документы зависят от ситуации, в которой понадобилось выделение долей. Например, если пара разошлась и делит квартиру, требуется свидетельство о разводе. А если хочет обезопасить себя в браке — свидетельство о заключении брака и брачный договор.

Заявление подаёт заёмщик или основной созаёмщик, если ипотеку брали на нескольких человек. Некоторые банки позволяют подать заявление через личный кабинет или приложение. 

Обычно банки рассматривают заявления в течение 1–2 недель. После того как кредитор примет решение, он свяжется с заёмщиком и сообщит, что делать дальше. Как правило, созаёмщики должны прийти в офис банка и подписать документы.


## Что делать, если банк против выделения долей

Банк может вернуть заявление по разным причинам. Например, из-за неполного пакета документов. В таких случаях стоит заново собрать бумаги и повторить запрос или просто дослать недостающий документ.

*Но бывает и так, что кредитор категорически отказывается выделять долю и менять состав созаёмщиков. Часто такое случается при выделении доли ребёнку — часть собственности будет принадлежать несовершеннолетнему, а такую недвижимость сложнее продать.*

Вот что можно сделать, если банк категорически против передачи доли.

**Предложить в залог другую недвижимость.** Этот вариант подходит, если у семьи есть в собственности ещё какое-то имущество. Возможно, получится переоформить ипотеку под залог этой недвижимости и [снять обременение](https://m2.ru/media/article/kak-snyat-obremenenie-s-kvartiri-posle-ipoteki/) с купленной квартиры. Без обременения выделять доли можно свободно.

**Выделить доли после погашения ипотеки. **Так часто делают в ситуациях, когда квартиру покупают с помощью материнского капитала. Родители обязаны выделить доли детям, но банки редко позволяют это сделать — не хотят оформлять залоговое жильё на несовершеннолетних собственников. В таком случае родители договариваются, что выделят доли в срок до шести месяцев после выплаты ипотеки.

**Рефинансировать ипотеку в лояльном банке. **У кредиторов различаются условия, кредитная политика и подход к заёмщикам. Один банк может категорически отказываться от выделения долей, а другой — более мягко относиться к подобным действиям. Найти такие лояльные банки помогут отзывы в сети. Если условия вам подходят, можете рефинансировать ипотеку у нового кредитора и получить возможность выделить доли быстрее.

<Notification>

**Если вы ищете выгодное предложение по ипотеке — [наш сервис](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_mozhno-li-videlit-doli-v-ipotechnoi-kvartire) поможет. Заполните единую анкету — отправим её сразу в несколько банков. Ответы появятся в личном кабинете в течение суток. Вам останется выбрать подходящий вариант, а ипотечные консультанты М2 помогут подготовиться к сделке.**

</Notification>


## Краткие выводы

* Выделить доли в квартире с действующей ипотекой — это реально, но заёмщик должен получить согласие банка.
* Чтобы это сделать, основной заёмщик должен подать в банк заявление и приложить пакет документов — на себя, квартиру и новых заёмщиков. Затем нужно дождаться ответа и прийти в банк для подписания документов.
* Если квартиру покупали с помощью материнского капитала, выделить доли детям до погашения ипотеки чаще всего не получается: банки не хотят иметь дело с несовершеннолетними собственниками. В таком случае доли можно выделить в срок до шести месяцев после погашения ипотеки.
* Если банк отказывается давать согласие на выделение долей, можно подождать закрытия ипотеки, перекредитоваться или предложить в залог другую недвижимость.


## Список источников

1. ГК РФ статья 252. Раздел имущества, находящегося в долевой собственности, и выдел из него доли
2. ГК РФ статья 254. Раздел имущества, находящегося в совместной собственности, и выдел из него доли
3. ГК РФ статья 1158. Отказ от наследства в пользу других лиц и отказ от части наследства
4. ГК РФ статья 1164. Общая собственность наследников
5. Федеральный закон № 256 от 29.12.2006 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»
6. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 12.06.2024) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Можно ли выделить доли в ипотечной квартире

Подводим итоги 2024 года и вместе с экспертами прогнозируем будущее: что будет с ипотекой в новом году, сохранятся ли льготные программы и как рынок отреагирует на изменения. А ещё разбираем, как [взять ипотеку выгоднее](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_kak-izmenitsya-ipoteka-v-2025-godu) и стоит ли это делать сейчас.

Как изменится ипотека в 2025 году

Материнский капитал можно не только использовать в качестве первоначального взноса, но и погашать им уже взятую ипотеку. Такая возможность появилась в 2020 году и особенно актуальна сейчас, когда и ставки, и цены на недвижимость растут.

В статье расскажем, как использовать маткапитал в разных целях, какие документы для этого понадобятся и на что стоит обратить внимание. А ещё [как подать заявку на ипотеку](https://m2.ru/ipoteka/s-materinskim-kapitalom/?from=m2media_kak-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom-v-2025-godu) онлайн сразу в несколько банков.


##  Что такое маткапитал и кому он полагается

Материнский, или семейный, капитал (МСК) — это денежный сертификат от государства для поддержки семей с детьми.
Программа действует с 2007 года и должна была завершиться в конце 2026 года. Однако правительство собирается продлить её до 2030 года включительно.
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/44beecd53e0b59db9488472888d1ef98.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>


## Размер материнского капитала в 2025 году

Сумма сертификата зависит от количества детей, а также даты их рождения или усыновления. Маткапитал индексируется: если семья не потратит его сразу, 1 февраля следующего года он увеличится. Например, в 2025 году государство добавит 7,3% к остатку денег, а в 2026 году — ещё 4,5%.
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/23beda9363e4c5fd7524cfa7119d4fb5.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>


**Рассмотрим на примерах:**

> * За первенца в 2021 году Катя и Антон получили 483 881 рубль. В 2025 году у супругов родится дочь, и семья оформит дополнительную выплату — 217 437 рублей.
* Маша и Дима усыновили первого ребёнка в 2006 году. У них не было права оформить маткапитал, так как программы ещё не существовало. Поэтому за второго ребёнка, который появится в 2025 году, супруги получат сразу 893 835 рублей.
* В 2024 году у Ивана и Светланы родились двойняшки. Семья получила сертификат на 833 024 рубля. Если они не потратят деньги, в следующем году сумма увеличится до 893 835 рублей.



## Как можно использовать маткапитал

Есть несколько вариантов использовать сертификат. Например, купить жильё или оплатить образование ребёнку. При этом сумму можно распределить между разными направлениями или потратить на что-то одно. 

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/98a821caffde150fd3b768f79714ebdd.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>
Маткапитал нельзя обналичить. Единственный законный способ получить наличные деньги — оформить ежемесячную выплату на ребёнка до трёх лет в семье с низким доходом. 
</Image>


## Какое жильё можно купить в ипотеку с маткапиталом

Сертификат используют, чтобы улучшить жилищные условия. Например, приобрести жильё в собственность, если семья живёт в арендованном, или увеличить площадь имеющейся недвижимости. 
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/9329e687c77128bc1884b048e48eebf2.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>

Вот основные требования к недвижимости:
* находится в любом регионе РФ, не обязательно там же, где выдали сертификат,
* пригодна для проживания и прописки: не получится купить сарай, гараж или апартаменты,
* не является ветхой или аварийной.


## Способы использования материнского капитала для погашения ипотеки

С 15 апреля 2020 года маткапитал можно использовать, чтобы оплатить первоначальный взнос, погасить основной долг и проценты по ипотеке. Рассмотрим каждый вариант подробнее.

#### Способ № 1. Оплатить первоначальный взнос

Первоначальный взнос обычно составляет от 10 до 30% от стоимости недвижимости. Даже если маткапитала достаточно, банк может попросить внести часть суммы собственными накоплениями, чтобы убедиться в платёжеспособности заёмщика.
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/f52c4cce5f3286f23ec296eb0078f5a5.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>
Например, в Уралсибе для первоначального взноса нужно использовать не менее 5% собственных сбережений
</Image>

Особенности использования маткапитала в качестве ПВ:
* подходит для покупки готового и строящегося жилья, новостроек и вторички, загородной недвижимости на садовом участке или выделенном под ИЖС;
* можно воспользоваться сразу после появления ребёнка, не нужно ждать три года;
* совместим с другими льготными программами господдержки, например, Семейной или Дальневосточной ипотекой.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/f96e4a7410c4abd764123005fbb42ca2.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>

Рассмотрим по шагам, как использовать маткапитал в качестве первоначального взноса.

**Шаг 1. Получите справку об остатке маткапитала. **Если владелец сертификата не использовал деньги, то для оформления ипотеки достаточно обычной выписки об остатке суммы. Если субсидию индексировали или её часть потратили, то понадобится расширенная выписка. В ней укажут всю информацию об изменениях маткапитала.

Быстрее всего получить документ онлайн. Чтобы оформить справку на портале Госуслуг, следуйте инструкции: 
1. Зайдите в «Справки и выписки».
2. Найдите раздел «Льготы и выплаты».
3. Нажмите на «Выписку об остатке и расходовании материнского капитала».

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/75ac3b07262a6ac291493c334c384072.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>
Справка появится в личном кабинете в течение пары минут
</Image>

Также за пару кликов можно оформить справку на сайте Социального фонда России:
1. Зайдите в личный кабинет.
2. Спуститесь вниз, до раздела «Материнский капитал».
3. Выберите пункт «Заказать справку о выдаче государственного сертификата на МСК».

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/8cd7b227e86c8a1d00e73d472d6d5a57.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>
Выписка о размере материнского капитала будет выглядеть так
</Image>

Чтобы получить бумажную выписку, владельцу сертификата следует обратиться в МФЦ или Социальный фонд России лично. Понадобится паспорт РФ и СНИЛС. Справку выдадут в день обращения. 

**Шаг 2. Рассчитайте ипотеку и подайте заявку.** Воспользуйтесь [ипотечным калькулятором М2](https://m2.ru/ipoteka/s-materinskim-kapitalom/?from=m2media_kak-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom-v-2025-godu), чтобы рассчитать условия кредита с использованием маткапитала. Меняйте срок и сумму ипотеки, стоимость и тип недвижимости — условия ипотеки в банках-партнёрах будут автоматически изменяться в зависимости от установленных критериев.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/fe73da5e6a3def7e9816cb22d0f100b0.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>
Заполните единую анкету для 15 банков-партнёров М2. Ответы начнут приходить в личный кабинет уже через пять минут. Вам останется выбрать самые выгодные условия кредитования
</Image>

**Шаг 3. Выберите недвижимость и подайте заявление на распоряжение маткапиталом.** Социальный фонд должен одобрить сделку. Заявления принимают в Социальном фонде России или МФЦ, а также онлайн на портале Госуслуг и на сайте СФР. Ответ придёт в течение 10 рабочих дней. 

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/79d2fda08271ba4aec041602e861ad5f.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>

Если заявление одобрят, деньги придут за пять рабочих дней. Сумма поступит на счёт в банке, который вы откроете по ипотечному договору, и спишется в счёт погашения кредита.

**Шаг 4. Предоставьте документы в банк.** В течение 90 дней после перечисления денег нужно показать кредитору:
* письмо застройщика или продавца о произведённых расчётах,
* документ, который подтверждает оплату ПВ.


#### Способ № 2. Досрочно погасить задолженность по ипотеке и оплатить проценты

Ипотечный кредит состоит из основного долга и начисленных процентов. Досрочно погасить ипотеку обычно можно двумя способами: 
* сократить срок выплаты кредита, чтобы меньше переплачивать банку,
* уменьшить ежемесячный платёж, чтобы снизить финансовую нагрузку.

Маткапиталом нельзя изменить срок кредитования. Остаётся только второй вариант: сертификат снизит долг, и заёмщик будет платить меньше денег каждый месяц.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/2849bac8d1ca3693ea686845f033d71d.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>


> Супруги взяли ипотеку на 3 млн рублей на 20 лет ещё до рождения детей. Они платили по 35 000 рублей каждый месяц. Когда появился ребёнок, семья получила маткапитал в размере 833 тысяч рублей. Супруги использовали его, чтобы снизить общую сумму кредита и, соответственно, размер ежемесячного платежа. Теперь они платят 23,5 тысячи рублей.


## Как погасить ипотеку маткапиталом: FAQ



 #### 1. Как выделить доли детям и супругу?


В течение полугода после погашения ипотеки, для выплаты которой использовался материнский капитал, надо внести изменения в документы на недвижимость. Обязательно выделить доли детям и супругу. Маткапитал выдаётся семье, а не одному человеку, поэтому нельзя указать собственником только владельца сертификата.

> После рождения двоих детей Иван и Светлана решили купить двухкомнатную квартиру вместо однушки. Выбрали новостройку за 10 млн рублей.

Чтобы вычислить долю на одного ребёнка, сначала нужно рассчитать долю маткапитала от общей стоимости квартиры:
630 380,78 × 100% / 10 000 000 = 6,3%. 

Доля маткапитала делится на число членов семьи, в нашем примере — на четверых:
6,3% / 4 = 1,5% от площади недвижимости надо выделить на каждого ребёнка и супруга. Это минимальное значение, можно больше. Учтите, что при продаже квартиры на каждого ребёнка придётся выделить такую же или большую площадь в новом жилье. Это защищает права детей.

#### 2. Что делать в случае отказа банка?

Банк выдаёт кредиты платёжеспособным людям. Чтобы убедиться, что вы справитесь с ежемесячными выплатами, банку нужно больше, чем сертификат на маткапитал. Возможные причины отказа:
* низкие доходы или плохая кредитная история,
* неполный или неверный пакет документов,
* недвижимость не соответствует условиям, 
* владелец сертификата лишился права на материнский капитал.

Следует узнать причины и постараться исправить их. После этого обратитесь в банк повторно: иногда между обращениями должно пройти два месяца, но условия у разных банков различаются. 

Подавайте заявку на ипотеку [на сайте М2](https://m2.ru/ipoteka/s-materinskim-kapitalom/?from=m2media_kak-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom-v-2025-godu). Если что-то пойдёт не по плану и придёт отказ — мы подскажем, как исправить ситуацию.

#### 3. Можно ли маткапиталом погасить ипотеку мужа?

Да, сертификат можно использовать, чтобы погасить ипотеку одного из супругов, даже если её оформили ещё до брака. Тут тоже понадобится выделить доли детям и каждому супругу — это обязательное условие при оплате ипотеки маткапиталом.

## Что важно запомнить

* Сертификат можно использовать для погашения ипотеки сразу после появления ребёнка в семье.
* В ипотеку с маткапиталом можно купить разное жильё, но недвижимость должна находиться в РФ, быть жилой и в хорошем состоянии.
* Маткапитал подходит в качестве первоначального взноса, а также для погашения процентов и тела ипотечного кредита.
* Чтобы использовать сертификат для погашения ипотеки, нужно соблюдать последовательность действий: получить одобрение ипотеки, оформить сделку, подать заявку в Социальный фонд. 
* Менеджеры М2 помогут [оформить ипотеку с маткапиталом](https://m2.ru/ipoteka/s-materinskim-kapitalom/?from=m2media_kak-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom-v-2025-godu). Они подберут подходящее жильё, помогут собрать документы и подадут заявку в банк.


Как погасить ипотеку материнским капиталом в 2025 году

Бывает, что при покупке квартиры в ипотеку залоговая недвижимость оказывается единственным вариантом жилья. В таком случае возникает вопрос прописки. В статье объясняем, получится ли зарегистрироваться в ипотечной квартире и кто это может сделать.


## Можно ли прописать человека в ипотечной квартире

Прописка — это постоянная или временная регистрация человека по месту жительства или пребывания. В законе уже нет термина «прописка», но люди продолжают пользоваться им по привычке.‎

Постоянную регистрацию оформляют до момента, пока человек не решит сменить постоянное место жительства. Временную регистрацию оформляют, если человек планирует жить не по месту прописки более 90 дней. Максимальный срок временной регистрации — 5 лет.

Закон позволяет находиться в стране без постоянной регистрации не более семи дней. Если нарушить этот срок и не оформить даже временный документ, будет штраф. То же самое будет, если через 90 дней проживания на новом месте не оформить временную регистрацию. В Москве и Санкт-Петербурге штраф составляет 5–7 тысяч рублей, в регионах — 2–5 тысяч.
Чтобы не получить штраф, нужно зарегистрироваться по месту жительства. Когда другого варианта для прописки нет, таким объектом выступает ипотечная квартира.

Собственник приобретённой в ипотеку квартиры может зарегистрироваться в ней сразу же после покупки. Согласие банка при этом не требуется. [В статье 29 закона «Об ипотеке»](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/613b6d48e4ae3582236c82822cf9d4958629573f/) сказано, что владелец залоговой квартиры может использовать её в соответствии с назначением, и банк-кредитор не может ограничить это право. Схожее положение содержится и [в статье 346 ГК РФ](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/1cc4d260930590c071fac7ffdecf85aa63d72ad7/): 

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/fc1b71df0e3f952e7d334dd6688ee7ca.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>

</Image>

В законе нет чётких правил о том, может ли собственник ипотечного жилья зарегистрировать в нём родственников и третьих лиц. Обычно банки указывают нюансы прописки в ипотечном договоре. Если в документе есть пункт об ограничении регистрации, его можно попытаться оспорить в суде. Но если вы уже подписали такой договор, придётся его соблюдать.

Банк идёт на такие меры, чтобы обезопасить свои интересы, если собственник перестанет платить по кредиту. После одобрения заявки условия по ипотеке можно [изменить](https://m2.ru/media/article/kak-izmenit-usloviya-ipoteki-posle-odobreniya-zayavki/).

<Notification>


Узнать актуальные предложения по кредиту на недвижимость от разных банков и выбрать самое выгодное можно с помощью бесплатного [сервиса «Ипотека»‎ от М2](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_mozhno-li-propisatsya-v-ipotechnoi-kvartire-i-kak-eto-sdelat). Достаточно заполнить единую анкету, а программа отправит её в разные банки. Специалисты М2 помогут оформить ипотеку и купить квартиру.


</Notification>


## Кого можно прописать

В большинстве случаев банки не возражают, чтобы собственник прописал в квартире ближайших родственников. К ним относятся супруг, дети и родители обоих супругов. Иногда в ипотечном договоре может стоять пункт о том, чтобы собственник письменно сообщил банку о появлении новых жильцов.

Сложнее прописать в ипотечной квартире третьих лиц, например друзей, двоюродных братьев и сестёр. Закон этого не запрещает, а вот кредитные организации накладывают ограничения. Например, в договоре может быть указано, что собственнику требуется получить письменное согласие банка для регистрации постороннего человека.

Если в договоре есть такой пункт, нужно подать в кредитную организацию информацию об этом человеке: паспортные данные, кем он вам приходится, цель регистрации. Банк может рассматривать заявку до семи рабочих дней, а уже после — вынести решение.


## Возможна ли временная регистрация в ипотечной квартире

Со временной регистрацией принцип тот же: получить её могут собственник и его близкие родственники. Также временная регистрация — это возможность прописаться в залоговой квартире дальним родственникам и друзьям хозяина. Обычно кредитные организации прописывают такую возможность в договоре.

Если в договоре есть пункт о том, что требуется согласие банка на временную регистрацию третьих лиц, придётся сначала получить его, а уже после подавать заявление.


## Как прописаться

Процесс прописки в залоговой квартире мало чем отличается от прописки в обычном жилье. Сделать это можно, подав заявление через Госуслуги, в офисе МФЦ или МВД. Понадобится собрать несколько документов:
* паспорт человека, который прописывается;
* свидетельство о заключении брака, если собственник прописывает супруга или супругу;
* военный билет, если есть;
* свидетельство о рождении ребёнка, если он ещё не достиг 18 лет;
* [выписка из ЕГРН](https://m2.ru/media/article/kak-poluchit-vipisku-iz-egrn-v-2025-godu/) о праве собственности;
* согласие банка, если без него не обойтись по договору.

При личном визите в отделение МФЦ или МВД вас попросят заполнить заявление. Если вы уже выписались с прошлого места жительства, понадобится лист убытия. Если с предыдущего жилья вы ещё не выписались, предстоит заполнить отрывной талон. Регистрация занимает три дня.
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/eeeaeb047b20db6d63aa70a033341ced.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
  alt=""
  title=""
>
</Image>

Так выглядит [заявление](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_295702/06932910e73385b91284b9350006de2e6867eff6/) о регистрации по месту жительства.

Если прописывается третье лицо, обязательно присутствие собственника. Это касается и временной регистрации.
Несовершеннолетние дети сами прописаться не могут. Вместо них все бумаги подают и подписывают родители.

## Краткие выводы

1. Закон разрешает получить регистрацию в квартире, на которую оформлен кредит. При этом банк может ограничить право на прописку в ипотечном договоре.
2. Для прописки детей, супругов и родителей разрешение кредитной организации, как правило, не нужно.
3. Для прописки третьих лиц может потребоваться письменное разрешение кредитной организации.
4. Процесс прописки в залоговой квартире не отличается от прописки в обычном жилье.

## Список использованных источников

1. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // ПСП «КонсультантПлюс».
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 11.03.2024) // ПСП «КонсультантПлюс».
3. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 22.06.2024) // ПСП «КонсультантПлюс».
4. Приказ МВД России от 31.12.2017 № 984 «Об утверждении Административного регламента Министерства внутренних дел Российской Федерации по предоставлению государственной услуги по регистрационному учёту граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации» (зарегистрировано в Минюсте России 05.04.2018 № 50635) // ПСП «КонсультантПлюс».
 

Можно ли прописаться в ипотечной квартире и как это сделать

 В 2023 году банки России каждый месяц [выдавали](https://www.cbr.ru/statistics/pdko/Mortgage/ML/) ипотечные кредиты на сумму около 785 млрд рублей. Средний срок договора составил 25 лет. Ежемесячные платежи в течение долгого времени могут сильно ударить по семейному бюджету. Как сэкономить на выплатах, рассказал Константин Репин — руководитель отдела методологии ипотечного брокера М2.


Как меньше платить по действующей ипотеке

 За последние несколько месяцев изменились условия выдачи ипотеки — с 1 октября 2023 года банки должны использовать повышенные коэффициенты при оформлении кредитов с первоначальным взносом до 20%. Такое же требование применяют при работе со слишком закредитованными заёмщиками. В связи с этим одобрить ипотеку стало сложнее.

Центробанк ужесточил требования для финансовых учреждений — повысил надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, чтобы ограничить риски заёмщиков и банков. Соответственно, если раньше эти надбавки были достаточно разумные, то сейчас их повысили в несколько раз, больше всего — в сегменте первичного рынка. 


 Главные причины отказа

 Эти изменения повлияли на рост отказов в выдаче жилищных кредитов.

*Какие самые частые причины отказа в выдаче ипотеки и как этого избежать, рассказывает Юлия Отводная, заместитель руководителя отдела ипотечного кредитования «Этажи», Москва.*


## 1. Невозможность подтвердить официальный доход 

До октября 2023 банки могли одобрить кредит по двум документам — паспорту и СНИЛС. Но после ужесточения требований Центробанка многие требуют официальное подтверждение дохода заёмщика. Как правило, это не означает отказ. На стадии рассмотрения заявки банк может дополнительно запросить подтверждение дохода или попросить указать созаёмщика.
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/90fd2a6f6b2b72e8b8a3ac195b2b2f19.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>

Если заёмщик работает в найме, в справке указывают данные о компании и доходе. Обычно это среднемесячный доход и размер НДФЛ за последние 12 месяцев


</Image>


Если клиент не может официально подтвердить доход, то получает отказ. А если предоставляет подтверждение, то ипотеку скорее всего одобрят. 

Некоторые банки вводят индивидуальные условия. Например, заявку клиентов, которые работают в найме, могут рассмотреть по двум документам, в то время как собственникам бизнеса одобряют кредит только с полным пакетом документов. В случае с самозанятыми банки могут рассмотреть заявку как по двум документам, так и запросить справку о доходах. 


### 2. Размер первоначального взноса 


Размер первоначального взноса влияет на вероятность одобрения ипотеки, то есть чем он меньше, тем выше риск отказа. Это также связано с новыми требованиями Центрального банка к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Чтобы банку выдать кредит на 10 миллионов рублей с первоначальным взносом 10–15%, ему нужно зарезервировать порядка 90 миллионов (это если мы рассматриваем первичный рынок). То есть это те деньги, которые не будут работать. А для того, чтобы выдать кредит на те же 10 миллионов, но с первоначальным взносом 50%, банк должен зарезервировать условно 30 миллионов рублей.

Почти все банки начали поднимать порог первоначального взноса. По госпрограммам с сентября 2023 минимальный первоначальный взнос — 20%. Из-за требований Центрального банка кредитные организации увеличивают первоначальный взнос и по классическим ставкам на вторичное жильё и новостройки. 


### 3. Наличие просрочек по платежам 


Бывает такое, что у клиента вроде бы всё в порядке по документам, но при этом он получает отказ. В таком случае необходимо заказать кредитную историю. В ходе проверки может выясниться, что есть просрочки по платежам — текущие или в течение последнего года. Это тоже одна из причин отказов, и таких клиентов становится всё больше. 

В таком случае важно закрыть все просрочки и предоставить справки банку. Ряд банков такие заявления рассмотрит и, возможно, даст одобрение. Выходом для покупки квартиры также может стать оформление ипотеки на родственников или близких.


### 4. Испорченная кредитная история


Некоторые банки смотрят кредитную историю клиентов за последние 3 года, другие — за 5 лет. Если есть текущие просрочки или плохая кредитная история, то необходимо смотреть рейтинг. Получить одобрение при низком кредитном рейтинге достаточно сложно. 

Единственный вариант в случае отказа — это искать другого человека, на которого можно оформить кредит. 

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/b20d7cf1d260a07f431399091b29b56e.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>

Заказать кредитную историю можно на Госуслугах


</Image>


### 5. Высокая кредитная нагрузка 


При высокой кредитной нагрузке также можно получить отказ от банка. На данный момент максимальный процент дохода, который может уходить на кредитные обязательства — 60%. Если условно у человека зарплата 100 000 рублей, он может платить по кредитам не более 60 000 рублей. При такой кредитной нагрузке банк может одобрить ипотеку, но до подачи заявки желательно закрыть часть текущих кредитов и кредитных карт.



<Notification>

### Выводы

1. Вероятность одобрения ипотеки значительно выше, если официально подтвердить свой доход.
2. Минимальный размер первоначального взноса по ипотеке с господдержкой увеличен до 20%. Общая тенденция — чем выше первоначальный взнос, тем больше шансов получить ипотеку.
3. Если есть просрочки по текущим кредитам, их необходимо погасить, — тогда банк может дать ипотеку. В случае отказа есть только один вариант — оформить жилищный кредит на родственников.
4. Плохая кредитная история — весомый повод поискать среди близких человека, который согласится взять на себя кредит.
5. Посчитайте, какой процент от вашего официального дохода уходит на оплату кредитов, в том числе по кредитным картам. Чтобы оформить ипотеку, он должен составлять не более 60%.


</Notification>





Почему банк не одобрил ипотеку

 Покупатели недвижимости, которые впервые берут ипотеку, обычно не знают с какой стороны к ней подступиться. Они стесняются задавать вопросы и ленятся собирать ответы по всему интернету. В итоге вместо них решение по условиям часто принимают менеджеры банков, риелторы агентств, представители застройщиков, друзья и родственники.

Вроде бы что такого, а вроде бы есть риск поставить подпись под сомнительными пунктами. Чтобы этого не случилось, нужно владеть базовым набором знаний. Ниже собрали для вас лаконичный гайд с ответами на «стыдные» вопросы.


 О чём стесняются спрашивать новички


###  1. Ипотека — это обычный кредит, только на недвижимость?

В целом да. Вы берёте у банка деньги под процент на покупку жилья, а в качестве гарантии возврата средств оно весь кредитный период находится в залоге.

Если вдруг перестанете платить, то за это могут быть штрафы, передача долга коллекторским агентствам, ухудшение кредитной истории, конфискация имущества. Как только полностью закроете ипотеку — залог снимают, Добби свободен, можно открывать шампанское.


### 2. На какой срок банки выдают ипотеку и от чего это зависит?

В России банки выдают [ипотеки сроком от года](https://m2.ru/ipoteka/na-odin-god/?from=m2media_13-stidnikh-voprosov-ob-ipoteke) до 30 лет. Тут всё зависит от суммы ежемесячных платежей. Чем меньше срок, тем выше платёж, и наоборот. Но можно и досрочно погасить кредит уже в процессе выплат — либо частично, либо полностью.

Например, если вы возьмёте в кредит 5 000 000 ₽ с первоначальным взносом 1 000 000 ₽ по ставке 6,6% на 10 лет, то выплатите банку 5 823 724 ₽. При сроке на 30 лет сумма составит уже 10 566 208 ₽.


### 3. Как понять, сколько в месяц я буду платить по ипотеке?

Это зависит от первоначального взноса, ипотечной ставки, суммы и срока кредита. Если есть эти данные, введите их в любой ипотечный калькулятор, чтобы рассчитать примерный ежемесячный платёж. Точную сумму и график получите только в банке.
Например, если возьмёте в кредит 7 000 000 ₽, по ставке 10% на 15 лет — в месяц будете платить 75 222 ₽, 30 лет — уже 61 430 ₽.


### 4. Как банк решает одобрить ипотеку или нет?

Обязательно смотрят на кредитную историю: сколько брали в долг у банков, какие суммы, вовремя ли платили. Если были просрочки, то это веский повод отказать в ипотеке.

Также для повышения вероятности одобрения важно иметь официальный доход: белая зарплата, пенсия, поступления от сдачи квартиры, деньги от ведения предпринимательства и подтвержденный доход от фриланса (самозанятость). Такие заёмщики вызывают у банка большее доверие, потому что прозрачно зарабатывают деньги.

Ещё банк должен убедиться, что кредит не помешает поддерживать нормальный образ жизни. Платежи по ипотеке = 40–50% от вашего заработка. Например, если зарплата 80 000 ₽, то ежемесячно по мнению банка вы не может платить более 40 000 ₽.

Кроме того, все банки смотрят и на второстепенные факторы вроде трудового стажа и возраста. Желательно, чтобы вы отработали на последнем рабочем месте минимум полгода и были не старше 65 лет на момент погашения кредита.


### 5. А если нет официального дохода? Мне не дадут ипотеку?

Неофициальный доход — это любые поступления, которые не облагаются налогом. Переводы от родственников или деньги с фриланса без оформления самозанятости или индивидуального предпринимательства.

Шансы [получить ипотеку без подтверждения дохода](https://m2.ru/ipoteka/bez-podtverzhdeniya-dohoda/?from=m2media_13-stidnikh-voprosov-ob-ipoteke) есть, но они ниже. А если её и одобрят, то условия будут хуже — первоначальный взнос может доходить до 35%. И запрашиваемую сумму могут не дать, предложат меньше. 

Например, если вы возьмёте в кредит 6 000 000 ₽ по ставке 9% за 20 лет вы выплатите 12 956 054 ₽, а со ставкой 9,5% — 13 422 688 ₽. Разница почти в полмиллиона.


### 6. Можно ли в будущем поменять условия кредита?

Да, с помощью [рефинансирования](https://m2.ru/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki/?from=m2media_13-stidnikh-voprosov-ob-ipoteke). Это [оформление ипотеки](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_13-stidnikh-voprosov-ob-ipoteke) на новых условиях. Фактически вы полностью или частично гасите старый кредит за счёт нового. Чаще всего это делается, чтобы снизить процентную.

Например, с ипотекой 5 000 000 ₽, сроком на 15 лет и ставкой 8% вы бы платили 47 782 ₽, а после рефинансирования до 6% годовых — 42 192 ₽.


### 7. Что будет, если не внесу платёж вовремя? У меня заберут квартиру?

Если это случится один раз, то ничего страшного — максимум начислят небольшую пеню, уведомят о пропущенном платеже и попросят его внести. Но если за год просрочите четыре или больше, банк имеет право обратиться в суд — тогда начнут процесс реализации залогового имущества, то есть продадут квартиру, чтобы закрыть кредит.


### 8. А что если я потеряю работу? За много лет всякое может случиться

Можно взять ипотечные каникулы на полгода — это законный способ не выплачивать кредит. 

Для этого вы должны подходить под следующие условия:

✅ в ипотеку оформлено ваше единственное жилье;

✅ кредит не превышает 15 000 000 ₽;

✅ вы ещё не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору;

✅ после оформления ипотеки вы попали в трудную ситуацию, которая ухудшила финансовое положение: снижение дохода, увольнение, получение инвалидности, появление иждивенцев — полный список описан [в законе об ипотечных каникулах](https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_323793/ad890e68b83c920baeae9bb9fdc9b94feb1af0ad/).


<Notification>

Каникулы никак не увеличивают сумму процентов по ипотеке и общую сумму долга. Как только они закончатся,  будете платить по прежним условиям, увеличится лишь срок погашения — на столько, сколько длились эти самые каникулы.


</Notification>


### 9. Я могу взять в ипотеку любую ли квартиру?


Почти. Некоторые вторички не подходят под условия ипотеки. Например, квартира в ветхом доме, который подлежит сносу или расселению, там есть перепланировки, которые не получится узаконить, или же квартира находится в залоге у другого банка.

В случае с жильём в новостройках таких проблем нет. Если ищете себе что-то в новеньком ЖК, но не хотите тратить месяцы на поиски, советуем сервис от М2 — [квиз по новостройкам](https://m2.ru/novostroyki/quiz/?utm_source=m2media&utm_medium=article&utm_campaign=M2_article_internal_b2c_rus_m2pronvs_all_no_event). Ответьте на четыре вопроса и вам бесплатно подберут подходящие варианты в вашем городе. В подарок получите скидку 10% на дизайн-проект квартиры и скидку 2500 ₽ на проверку недвижимости.


### 10. Могут ли одобрить вторую ипотеку, если уже есть одна?

Да, и даже третью. Главное, чтобы банк посчитал ваш уровень дохода достаточным. Некоторые так делают, чтобы сдавать или перепродавать ипотечные квартиры.


### 11. А что, ипотечную квартиру тоже можно продать?

Конечно! Потому что собственность оформляется на вас, а в банке она только как залог — страховка на случай невыплаты кредита.

Заключается договор купли-продажи квартиры. Покупатель вносит сумму стоимости квартиры в банк, где она разносится на две ячейки: одна для погашения долга по текущей ипотеке, вторая — для окончательного расчёта с вами.


### 12. Как выбрать банк?

Точного ответа нет: нужно изучить предложения разных банков и выбрать программу с выгодными для вас условиями. Но для начала можно обратиться в ваш зарплатный банк, где могут дать особые условия. Допустим, ставку пониже, кредит побольше.
Еще бывает, что застройщики разных ЖК сотрудничают с некоторыми банками. Если хотите [взять в ипотеку квартиру](https://m2.ru/ipoteka/na-kvartiru/?from=m2media_13-stidnikh-voprosov-ob-ipoteke) от конкретного девелопера, то ставка у банка-партнёра может быть ниже, чем на вторичку.


### 13. Как податься на ипотеку сразу в несколько банков? Так можно?

Да, например с помощью [сервиса от Метра квадратного](https://m2.ru/ipoteka/?utm_source=m2media&utm_medium=article&utm_campaign=M2_article_internal_b2c_rus_ipoteka_all_no_event
). Отправьте заявку сразу в 20+ крупнейших банков. В ответ получите разные предложения, которые можете сравнить и выбрать лучшее. Для заёмщиков с плохой кредитной историей это хороший шанс получить хотя бы одно предварительное одобрение.

Как это работает:
Заполняете анкету и загружаете документы → банки предлагают → выбираете наиболее выгодные для себя условия → отправляете документы по квартире, которую хотите купить. Если кредит одобрят, то специалисты сервиса помогут её оформить и будут сопровождать вас на всех этапах процесса.



13 «стыдных» вопросов об ипотеке

 Часто на первоначальной взнос за квартиру уходят буквально все свободные деньги. А ведь для переезда нужно еще сделать ремонт. В итоге процесс либо сильно затягивается, либо приходится брать дополнительный заем с высокой ставкой. Однако эту проблему можно решить, если включить нужную сумму прямо в ипотечный кредит. 

Причем у заёмщика есть сразу два варианта: можно оформить отдельную ипотеку под залог своей недвижимости, а можно добавить стоимость необходимых работ к своему кредиту на недвижимость. Рассказываем, в чем разница и как без проблем оформить любой необходимый заём. 



 и сэкономить время и деньги

## Отдельный целевой кредит под залог своей квартиры
У ипотеки на ремонт есть важные преимущества перед обычным потребительским кредитом: более низкая процентная ставка и более продолжительный срок — вплоть до 30 лет. То есть можно легко сэкономить на ежемесячных платежах. 



<Notification>
Однако такой вариант подходит лишь для масштабных и дорогостоящих работ. Обычно сумма ипотеки начинается от 500 000 рублей. Если вам столько не нужно — проще взять обычный кредит.
</Notification>


**Что ещё нужно учесть: **



<TwoColumns.Container>

<TwoColumns.Side linkUrl="https://m2.ru/media/article/chto-budet-s-ipotekoi-v-2024-godu-likbez-ot-eksperta-m2/">

[Что будет с ипотекой в 2024 году](https://m2.ru/media/article/chto-budet-s-ipotekoi-v-2024-godu-likbez-ot-eksperta-m2/)

</TwoColumns.Side>

<TwoColumns.Body>

* **Для ипотеки нужно будет получить оценку стоимости недвижимости. **Цена этой услуги варьируется от 2000 до 5000 рублей — в зависимости от региона. А оказывают ее только профессиональные оценщики. Без этого нельзя будет использовать квартиру как залог.

</TwoColumns.Body>

</TwoColumns.Container>


* **Вам не одобрят сразу две ипотеки. **Если вы уже взяли квартиру в ипотеку, то банк не разрешит повесить ещё один кредит на ту же недвижимость.


## Ипотека на квартиру с дополнительной суммой на ремонт
По сути, такая ипотека — это многоцелевой кредит: деньги идут и на покупку квартиры, и на ремонт. При этом всю сумму выдают под одни и те же условия — процентная ставка и продолжительность выплат общие. Удобный вариант, если вы только планируете оформить заем для приобретения жилья. Однако деньги, опять же, не выдают на руки, а перечисляют исполнителям.



<Notification>
Часто предлагают решение и для тех, кто уже выплачивает ипотеку. В таком случае банки позволяют добавить необходимую сумму к текущему кредиту в рамках рефинансирования. В некоторых компаниях его можно оформить и на следующий день, но в большинстве случаев — через шесть месяцев.
</Notification>



## Где найти предложение с ипотекой на ремонт
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/400a4b83ab69923be4d7ced4b5609e8e.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>

Это главная проблема: большинство банков ограничиваются стандартной ипотекой на недвижимость. Даже компании, которые позволяют увеличить сумму займа при необходимости, почему-то не публикуют информацию об этом на своих сайтах. 

То есть придётся потратить немало времени, чтобы разобраться в актуальных предложениях банков — нужно лично звонить в каждую организацию или переписываться с менеджерами. Однако есть решение гораздо проще — можно [воспользоваться сервисом «Ипотека»](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_remont-ispolzuya-ipoteku) от Метра квадратного. 

Мы поможем подать заявку сразу во все банки — нужно лишь заполнить одну небольшую анкету, чтобы увидеть все подходящие предложения. К тому же вы получите бесплатные консультации на всех этапах — сможете оформить выгодную ипотеку с учетом всех своих нужд. Даже таких необычных, как дополнительная сумма на ремонт.

Как сделать ремонт используя ипотеку


Ипотека — ответственный шаг, причём сразу для обеих сторон. Заёмщику важно оформить кредит на выгодных условиях и поскорее переехать в своё жильё. Банку — не рисковать и одобрить заём подходящему человеку. 

Чтобы не тратить время впустую, лучше заранее узнать о шансах на одобрение. В этом вам помогут кредитная история и кредитный рейтинг. Рассказываем, как их проверить и что делать, если они плохие.


 Повышаем вероятность одобрения ипотеки



### Что такое кредитная история и как её узнать



Кредитная история — это информация обо всех финансовых обязательствах человека. Брал ли он деньги в долг у банка или микрофинансовых организаций (МФО), сколько раз и какие суммы, вовремя ли платил, есть ли сейчас задолженность и так далее. 
Все данные хранятся у специальных организаций — бюро кредитных историй (БКИ). Причём информация может быть сразу у нескольких или только одного БКИ. А узнать точно очень легко через [Госуслуги](https://www.gosuslugi.ru/help/faq/credit_bureau/100748): заполняете анкету → отправляете запрос в Банк России → в течение дня получаете список БКИ, в которых находится ваша история.
<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/eba08c9e0538a2b144462ca8f73cdd73.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>


#### 
##### Так выглядит ответ Госуслуг — видно, что у этого пользователя кредитная история хранится сразу в четырёх БКИ




</Image>

Затем нужно будет зарегистрироваться на сайте одного из предложенных БКИ, запросить свою кредитную историю и скачать её в формате pdf. Срок ответа каждое бюро устанавливает самостоятельно.
Полезные советы о том, как читать кредитную историю, можно найти в статье [«Как узнать, дадут ли мне ипотеку»](https://m2.ru/media/article/kak-uznat-dadut-li-mne-ipoteku/) от Метра квадратного. 


### Что такое кредитный рейтинг и почему он тоже важен


Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — это, по сути, оценка вашей кредитной истории по шкале от 1 до 999. Она указана в отчёте бюро, нигде отдельно искать не придётся.
С помощью кредитного рейтинга легче понять, можете ли вы рассчитывать на ипотеку и на каких условиях. Чем выше балл, тем более благонадёжным считается клиент. 
Для удобства рейтинговую шкалу разделяют на четыре цветовые зоны:
* **Красная.** Низкий уровень кредитоспособности — вероятность получения займа крайне мала.
* **Жёлтая.** Средний уровень кредитоспособности — получить кредит можно, но гарантий нет.
* 
**Зелёная.** Высокий уровень кредитоспособности — хороший шанс на получение кредита.
* **Ярко-зелёная.** Очень высокий уровень кредитоспособности — если попали в эту группу, вероятность отказа крайне мала.

<Notification>

Важный нюанс: кредиторы (банки, МФО и другие) передают информацию по займам в различные бюро по-разному. Из-за этого кредитный рейтинг в нескольких БКИ может отличаться. 

</Notification>


Допустим, в одной организации хранятся данные о ваших просроченных кредитах, а в другой нет. Тогда в первом случае рейтинг будет низким, а во втором — средним или даже высоким. Так что есть смысл смотреть его сразу в нескольких БКИ.
Покажем на конкретном примере. Так выглядит шкала в НБКИ. 482 балла — это средний кредитный рейтинг. Скорее всего, ипотеку не одобрят.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/b61bcba07d82bc730efaf0958d122211.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>


А вот рейтинг этого же человека в «Скоринг бюро». Хотя балл по этой шкале больше (650), компания считает такой ПКР низким. Кредит вряд ли дадут.

<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/a82e682218abace09656d17df7601113.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>

В «Объединённом Кредитном Бюро» у будущего заёмщика вообще 293 балла. Тоже низкий рейтинг — здесь можно посмотреть, за что БКИ снизило оценку.




<Image
  src="https://cdn.m2.ru/assets/file-upload-server/9ff43d7d261f4299d946afd151040415.jpeg"
  imageSource=""
  hideImageSource={false}
  fullWidth={false}
>
</Image>


### Какие факторы влияют на кредитный рейтинг


К сожалению, общей формулы нет. Каждое бюро считает ПКР по-своему. Однако есть общие факторы, которые влияют на вероятность выдачи ипотеки. Вот они 👇🏼

✅ **Возраст кредитной истории. **Чем дольше вы берёте займы, тем выше становится рейтинг. Если первый кредит взяли только полгода назад, цифра может быть низкой — некоторые БКИ считают это негативным фактором.

✅ **Количество запросов на проверку кредитной истории.** Если за короткий срок поступало много запросов, ПКР обычно снижается. Ведь каждый из них может быть заявкой на кредит, который увеличит долговую нагрузку. К тому же частые заявки могут быть показателем, что человеку срочно нужны деньги — это тоже не нравится банкам.

✅ **Сумма выплаченных займов.** Если вы успешно погасили пять кредитов на общую сумму в 2 млн рублей, ваш кредитный рейтинг будет выше, чем у человека с одной закрытой рассрочкой на 50 000 рублей.

✅ **Просрочки.** Любой пропуск платежа негативно влияет на кредитный рейтинг — даже если это всего пара дней.

✅ **Долговая нагрузка.** Когда у человека много займов, банк сильно рискует — вдруг он выдаст ипотеку, а клиент не справится и просрочит выплату? Поэтому у заёмщика с большим количеством кредитов и общей суммой платежей больше 50% дохода рейтинг может быть невысоким. 

✅ **Новые кредиты.** Рейтинг будет выше у того, кто не брал новые займы хотя бы полгода после получения очередного кредита. Так что если вы оформили прошлый где-то три месяца назад, а сейчас хотите [получить ипотеку](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_kak-proverit-i-uluchshit-kreditnuyu-istoriyu), скорее всего, получите отказ. 

✅ **Микрозаймы в МФО.** Два или три вовремя закрытых микрозайма — это некритично. А вот больше пяти в кредитной истории банкам уже не нравятся. На это есть разные причины, основная — их оформляют клиенты, которые не смогли получить обычный кредит. Для банков это риск.


### Что делать с плохой кредитной историей


Если ваш рейтинг низкий, а кредитная история не очень хорошая, их можно «починить». Для этого проанализируйте, что могло пойти не так, и постарайтесь исправить ситуацию.

#### Вот несколько возможных вариантов:

**У вас есть несколько активных займов. **Погасите их все или хотя бы часть. Если у вас оформлено уже четыре кредита, вряд ли одобрят ещё и ипотеку. Не забывайте и про кредитные карты — они также учитываются в кредитной истории и могут ухудшать рейтинг. Если не пользуетесь ими уже долгое время, закройте.

**Вы погасили заём, но он до сих пор числится как активный. **Из-за этого ипотечный банк может считать, что у вас высокая долговая нагрузка. Нужно обратиться к предыдущему кредитору и уточнить, когда он будет подавать данные о закрытии долга. А спустя время повторно проверить кредитную историю.

**Вы пропустили платёж.** Данные сразу же попадают в кредитную историю и становятся доступными для других банков. Поэтому важно ответственно относиться к долгам. А если всё-таки просрочка случилась, нужно закрыть её и спросить у компании, когда информация о погашении попадёт к БКИ.

**Вы подавали много заявок за последний месяц.** Например, хотели сравнить условия разных банков и параллельно отправляли несколько заявок на кредит. Это нормальная практика, но тоже может испортить кредитную историю. В такой ситуации лучше подождать месяц с момента последней заявки — рейтинг начнёт восстанавливаться.

**Вы никогда не брали кредит.** Если кредитная история нулевая и у вас не слишком высокая зарплата, есть риск, что в ипотеке откажут. Можете сначала взять кредит на что-то менее крупное, чем квартира — например, на новый ноутбук, путешествие или ремонт на кухне. А потом закрыть его и спустя время попробовать [оформить ипотеку](https://m2.ru/ipoteka/?from=m2media_kak-proverit-i-uluchshit-kreditnuyu-istoriyu).



<Notification>

Важный нюанс: ПКР — только один из факторов, который влияет на вероятность одобрения ипотеки. Решение о выдаче займа банк принимает, опираясь и на другие факторы — например, ваш доход, место работы, состав семьи и даже возраст. 
Так что если у вас не совсем идеальная кредитная история, сильно волноваться не стоит. Возможно, по другим признакам вы подойдёте банку.

</Notification>

| Запомнить ✅  |
| --- |
| **Что такое кредитная история. **Это информация о том, как человек взаимодействовал с банками: брал ли он деньги в долг, сколько раз и на какие суммы, вовремя ли платил долги, есть ли сейчас задолженности. |
| **Что такое кредитный рейтинг и почему он важен.** Это оценка вашей кредитной истории по шкале от 1 до 999. С ней легче понять, можете ли вы рассчитывать на ипотеку. Чем выше балл, тем больше шансов. |
| **Какие факторы влияют на кредитный рейтинг. **Единой формулы нет, но можно назвать общие моменты, которые чаще всего имеют значение: возраст кредитной истории, сумма выплаченных займов, просрочка по выплате, долговая нагрузка, количество запросов на проверку кредитной истории и новые кредиты. |
| **Что делать с плохой кредитной историей. **Проанализируйте, что могло пойти не так, и постарайтесь исправить ситуацию. Например, погасите хотя бы часть активных займов и не забывайте про кредитные карты — они тоже учитываются. Также стоит убедиться, что все погашенные займы действительно закрыты и у вас нет просрочек по платежам.  |

 


<Notification>

#### Важно помнить, что кредитный рейтинг — это только один из факторов, который влияет на вероятность одобрения ипотеки. Решение о выдаче займа банк принимает, опираясь и на другие факторы — например, ваш доход, место работы, состав семьи и даже возраст. 




</Notification>








Как проверить и улучшить кредитную историю

Ипотечные каникулы — это возможность временно не платить за ипотеку или платить, но меньшую сумму. Это общее определение, потому что есть каникулы, которые положены по закону, а есть услуга от банков.

 И кто на них может рассчитывать 


Сначала разберемся с терминами:

> ипотечные каникулы — регулируются [законом № 353-ФЗ](http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/), длятся не больше шести месяцев и нужны, чтобы помочь людям, которые временно не могут платить ипотеку за единственное жилье;

> кредитные каникулы — [регулировались законом № 106-ФЗ](https://base.garant.ru/73842090/), позволяли получить отсрочку по платежам за автокредит, потребительский кредит, ипотеку. С конца 2020 года новые заявки на кредитные каникулы не принимаются;

> реструктуризация, банковские кредитные каникулы, просто каникулы и любые другие созвучные названия — банковская услуга по отсрочке платежей или изменению сроков и суммы, которая не регулируется отдельным законом. Каждый банк может устанавливать свои условия.

Если решите воспользоваться ипотечными каникулами, смотрите за тем, какую программу берете — ту, что регулируется законом, или внутреннюю банковскую, хотя формально называться они могут одинаково. Можно думать о госпрограмме, а подписывать документы под банковскую и затем столкнуться с тем, что вместо шести месяцев срок ипотеки увеличился на три года, а переплата выросла на несколько миллионов. 

В этой статье мы говорим об ипотечных каникулах по программе господдержки. 


## Уйти на каникулы могут люди в трудной жизненной ситуации 

Итак, в 2019 году президент [подписал закон об ипотечных каникулах](https://base.garant.ru/72235284/) для людей, которые попали в трудную жизненную ситуацию:

> потеряли работу и встали на учет в службу занятости;

> потеряли 30% дохода и больше, при этом платеж по ипотеке — половина всего заработка или больше;

> находятся на больничном больше двух месяцев подряд;

> получили инвалидность первой или второй группы;

> стали содержать больше иждивенцев — людей, которые не могут сами себя обеспечивать, например детей или пожилых родителей. При этом доходы снизились на 20%, а платеж по ипотеке составляет больше 40% всего дохода.

Людям в трудной ситуации каникулы положены по закону. Это значит, что банки не могут отказать в оформлении ипотечных каникул или выдвигать дополнительные условия.

*Банки не могут отказать в ипотечных каникулах или выдвигать дополнительные условия.*

Кроме критериев трудной жизненной ситуации, в законе прописаны [условия по жилью и ипотеке](https://base.garant.ru/72235284/): 

> жилье должно быть единственным — это может быть квартира, комната или дом. Банк проверит это в Росреестре, поэтому сжульничать не получится;

> сумма кредита не превышает 15 млн рублей;

> ипотечные каникулы оформляются впервые — их вообще можно взять только один раз. 

При этом неважно, когда человек оформил ипотеку — до принятия закона или после. Если он подходит под условия, то может смело обращаться в банк.


## Заемщик сам решает, взять отсрочку или уменьшить платеж

Ипотечные каникулы — это время, когда можно получить передышку, а не скидку на ипотеку. Это значит, что сумма долга не уменьшится, а платежи никуда не денутся — их нужно будет внести, но позже. По закону банк увеличит срок кредита как раз на время ипотечных каникул.

 > По графику платежей Ольга должна выплатить ипотеку в январе 2025 года. Она взяла ипотечные каникулы на шесть месяцев и теперь закроет кредит в июле 2026 года. 

Если заемщик хочет, он может выйти с каникул раньше, например не через шесть месяцев, а через три. Или не отказываться от платежа полностью, а уменьшить его сумму, допустим, с 60 000 рублей до 30 000. Или уйти на каникулы не прямо сейчас, а через месяц. В любом случае *решать заемщику, а не банку. *

Еще ипотечные каникулы никак не влияют на кредитную историю человека: запись о каникулах появится, но кредитный рейтинг от этого не изменится. Также банки не могут во время каникул забрать квартиру за неуплату долга и, тем более, считать, что человек просрочил платежи, поэтому начислять неустойку они тоже не вправе. 

Каникулы — это не просрочка, а отсрочка. 


## Банк не может отказать в каникулах без объяснения причин

Чтобы воспользоваться ипотечными каникулами, нужно обратиться в банк с заявлением и документами, которые подтвердят право на отсрочку платежей. 

Единой формы заявления нет, как его написать — подскажут в банке. Обязательно нужно указать причину трудной жизненной ситуации, например потерю работы, и вид каникул — полная отсрочка или уменьшение платежа. 

Для каждой причины есть конкретная справка, которая ее подтверждает:

> потеряли работу — выписка с биржи труда о регистрации в качестве безработного;

> снизился доход — справка о доходах по форме 2-НДФЛ;

> находитесь на больничном больше двух месяцев — лист нетрудоспособности;

> получили инвалидность — справка об установлении инвалидности;

> стало больше иждивенцев — справка 2-НДФЛ и свидетельство о рождении, усыновлении или акт органа опеки об установлении попечительства;

Кроме того, во всех случаях понадобится выписка из ЕГРН — ее можно получить на [Госуслугах](https://www.gosuslugi.ru/10053/1/info). 

Требовать какие-то еще документы банк не может.

В течение пяти дней после подачи заявления и документов банк должен дать ответ. Если ответ положительный, банк представит новый график платежей, если отрицательный — объяснит почему. 

Указывать причину отказа [положено по закону.](https://www.garant.ru/news/1465281/) Раньше банки могли отказать без объяснения причин, а взамен предложить свои внутренние ипотечные каникулы на менее выгодных условиях, теперь же им приходится объяснять свое решение. 

Например, банк может отказать, если заемщик не подходит под требования закона. 
После окончания ипотечных каникул всё становится как было: заемщик вносит платежи по ипотеке, но общий срок кредита увеличивается.

 ## Список использованных источников

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) // СПС КонсультантПлюс.

Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» // Гарант.

Федеральный закон от 1 мая 2019 г. N 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика"// Гарант.


